I Portugal er det bare én boligforsikring loven krever: brannforsikring for leiligheter og fellesarealer i bygg som er seksjonert i sameie, propriedade horizontal. Alt annet er frivillig. Innbo, vannskade, ansvar og jordskjelv må du velge selv, og det siste er det få som gjør. Har du boliglån, vil banken i praksis kreve mer enn loven.
For en nordmann er det lett å tro at en portugisisk «husforsikring» dekker omtrent det samme som en norsk. Det gjør den ikke nødvendigvis. Den vanligste polisen heter seguro multirriscos habitação, og innholdet varierer mye mellom selskapene. Denne artikkelen forklarer hva som er pålagt, hva som ofte mangler, og hvilke spørsmål du bør stille før du signerer. Vi nevner ingen selskaper og gir ingen priser. Vilkårene er det som avgjør.
Leilighet i sameie: brannforsikringen er lovpålagt
Den sivile lovboken, Código Civil, gjør brannforsikring obligatorisk i bygg som er delt i seksjoner. Kravet gjelder både hver leilighet og fellesarealene. Sivilforsvaret ANEPC skriver det samme i sin folder om jordskjelv, laget sammen med forsikringsbransjens forening: forsikring mot brann er obligatorisk for boliger i propriedade horizontal.
I praksis løses det på to måter. Enten tegner sameiet én forsikring for hele bygget, og premien går inn i fellesutgiftene, eller hver eier har sin egen. Spør forvalteren, administrador, hvilken løsning bygget har, og be om å få se polisen før du kjøper. Hvordan sameiet styres og hva fellesutgiftene dekker, står i fellesutgifter og condomínio.
Pass på to ting. Sameiets forsikring dekker bygningen, ikke det som står inne i leiligheten din. Og forsikringssummen skal holde til å bygge opp igjen, ikke til å kjøpe tilsvarende bolig. De to beløpene kan være svært forskjellige, særlig i byer der tomteverdien er høy.
Enebolig og villa: ingen lovkrav, men banken bestemmer
Eier du et frittstående hus uten lån, er det ingen lov som tvinger deg til å forsikre det. Det betyr ikke at det er lurt å la være. Et hus på landet i Algarve eller Alentejo ligger ofte langt fra brannstasjonen og nær tørr vegetasjon, og sommerens skogbranner treffer også boliger. Risikoen er beskrevet i hetebølger og skogbranner.
Tar du opp lån i en portugisisk bank, blir forsikringen en del av lånevilkårene. Banken vil ha pant i huset og krever at det er forsikret. Mange banker tilbyr også en livsforsikring knyttet til lånet. Be om å få skriftlig hva som er krav, og hva som er et tilbud du kan takke nei til eller kjøpe et annet sted. Rekkefølgen i en bolighandel står i kjøpsprosessen steg for steg, og hvordan en portugisisk konto fungerer ved siden av den norske, i norsk bank og BankID.
Hva «multirriscos» faktisk betyr
Ordet betyr «flere risikoer», og det er nettopp poenget: det finnes ingen standardpakke. En typisk polise deler seg i to. Edifício er selve bygningen, med vegger, tak, faste installasjoner og ofte basseng og gjerder. Conteúdo er innboet, altså møbler, elektronikk og klær. Du kan kjøpe den ene uten den andre.
Innenfor hver del finner du en liste over dekninger. Brann, lynnedslag og eksplosjon er grunnmuren. Vannskade, storm, innbrudd og ansvar for skade du gjør på andre (responsabilidade civil) er vanlige tillegg. Glass, elektriske skader, ras og jordskjelv er ofte egne tillegg. Les listen over unntak, exclusões, like nøye som listen over dekninger. Det er der overraskelsene står.
Vilkårene er på portugisisk. Et forsikringsselskap som selger til utlendinger, kan ha engelske sammendrag, men det er den portugisiske teksten som gjelder ved en strid. Er summene store, kan det lønne seg å la en advokat se over, slik norsktalende advokat i Portugal beskriver.
Jordskjelv: dekningen de fleste mangler
Portugal har moderat jordskjelvaktivitet, og Lisboa og Algarve er blant de mest utsatte områdene på fastlandet. Hva det betyr i hverdagen, står i jordskjelv og naturfarer. Jordskjelv er som regel ikke med i en grunnpolise og må kjøpes som tillegg.
ANEPC-folderen fra 2018 har tall som er verdt å merke seg. Rundt 3,2 millioner boliger hadde den obligatoriske brannforsikringen, men bare om lag 15 prosent av landets 6 millioner boliger var forsikret mot jordskjelv og tsunami. Folderen minner også om at staten etter et stort skjelv vil prioritere veier, strøm, sykehus og skoler, og at den enkelte selv har ansvaret for eget hus. Tallene er fra 2018, og vi har ikke funnet nyere tall fra en offisiell kilde.
Én nabo uten jordskjelvdekning kan stoppe gjenoppbyggingen. ANEPC påpeker at det i en bygård holder at én eier mangler dekningen for at gjenoppbyggingen av hele bygget kan stoppe opp. Har du jordskjelvtillegg på din egen leilighet, spør forvalteren om fellesforsikringen og de andre eierne har det samme. Ta det opp på årsmøtet hvis svaret er nei.
Når boligen står tom halve året
Mange nordmenn bruker boligen noen måneder om vinteren og lar den stå tom om sommeren. Ikke alle poliser er laget for det. Vilkårene kan ha egne regler for boliger som ikke er fast bebodd, for eksempel om innbrudd uten spor eller vannskade som får utvikle seg over tid. Spør selskapet hva som gjelder hvis boligen er tom i flere måneder, og få svaret skriftlig.
Det praktiske betyr også noe: stengt hovedkran, noen som ser til boligen, og en nabo eller et selskap som har nøkkel. Eldre hus uten oppvarming får lett fukt om vinteren, og slik skade regnes gjerne som vedlikehold, ikke som en forsikringssak. Hvordan livet som vintergjest ser ut, står i overvintre i Algarve, og abonnementene som følger boligen, i strøm, vann og internett.
Utleie endrer forsikringen
En vanlig boligforsikring er laget for en privat bolig. Leier du ut, må du si fra. For turistutleie, alojamento local, er forsikring en del av selve registreringen, og kommunen kan slette registreringen hvis den obligatoriske forsikringen mangler. Kravene og skatten står i leie ut boligen i Portugal, og hva AL-nummeret betyr for gjestene, i ferieleilighet og AL-nummeret.
Ved vanlig langtidsleie er det eieren som forsikrer bygningen. Leietakeren må selv forsikre sitt eget innbo, og en leiekontrakt kan kreve at leietakeren har ansvarsforsikring. Er du leietaker, les kontrakten, og se langtidsleie i Portugal for hva som ellers skal stå i den.
Den norske forsikringen dekker ikke huset i Portugal
En norsk innboforsikring kan dekke eiendeler du har med på reise, med de grensene som står i vilkårene. Den dekker sjelden en bolig du eier i et annet land. Reiseforsikringen dekker deg og bagasjen, ikke huset. Forskjellen er forklart i reiseforsikring til Portugal. Tilbyr et norsk selskap dekning for bolig i utlandet, skal du få vilkårene skriftlig og sammenligne dem med en portugisisk polise.
Dette bør du spørre om, uansett selskap:
- Er forsikringssummen for bygningen satt til gjenoppbyggingskostnad, og justeres den hvert år?
- Er jordskjelv og tsunami med, og hvor stor er egenandelen ved jordskjelv?
- Hva gjelder når boligen står tom i flere måneder?
- Dekkes utleie, og i så fall hvilken type?
- Er basseng, gjerder, solcellepanel og utebygg med?
- Hvordan meldes en skade, og på hvilket språk?
Forsikring er én av de faste kostnadene ved siden av eiendomsskatten, som er forklart i IMI og IMT. Ta den med i regnestykket før du bestemmer deg, sammen med resten av det du bør vite før du kjøper bolig i Portugal.
Vanlige spørsmål
Er boligforsikring obligatorisk i Portugal?
Bare brannforsikring er lovpålagt, og bare for boliger i bygg som er seksjonert i sameie, både for leilighetene og fellesarealene. For en enebolig uten lån finnes det ikke noe lovkrav, men banken krever forsikring når du har boliglån.
Dekker portugisisk boligforsikring jordskjelv?
Som regel ikke automatisk, fordi jordskjelv vanligvis er et tillegg du må velge. ANEPC oppga i 2018 at bare om lag 15 prosent av boligene i Portugal var forsikret mot jordskjelv og tsunami. Spør etter dekningen og egenandelen særskilt.
Dekker sameiets forsikring innboet i leiligheten min?
Nei, sameiets fellesforsikring dekker normalt bare bygningen. Møbler, elektronikk og andre eiendeler må du forsikre selv med en innboforsikring, conteúdo. Be forvalteren om kopi av polisen, så du ser nøyaktig hva den omfatter.
Må jeg ha egen forsikring hvis jeg leier ut boligen?
Ja, utleie skal meldes til forsikringsselskapet, og for turistutleie er forsikring en del av kravene for registreringen. Kommunen kan slette en AL-registrering hvis den obligatoriske forsikringen mangler. En vanlig privat polise dekker ikke nødvendigvis utleie.